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胡一天專欄：保險物聯網與演化型資本結構

從很嚴格的角度觀察，保險其實是一種有組織且高度系統化的投機。在經濟學經典名著《風險、不確定性與利潤》書中，經濟學大宗師奈特（Frank Knight）曾經寫道，有組織的投機促進了大量商業信息的搜集、儲存與分析，令懷有獲利動機的人類對不斷變動的市場狀況能夠有相對明智的判斷，並採取行動來管理可量化的風險與難以量化的不確定性。在競爭之下，提供風險管理的企業卻不必然以保險公司的形式出現。亦即，企業家追求獲利的策略與整合資源的行為本身，就隱含著讓無法量化的不確定性因素轉化為可量化風險的過程。既然可量化，定價就成為可能，只要交易費用足夠低，市場就能應運而起。

互聯網科技的持續演進，讓因為資訊不透明與不對稱所產生的不確定性大幅下降。基於統計推論與主觀判斷的各種風險因素，亦隨著物聯網海量數據的累積，成為一個理論上可以被充分感知、深度分析與制定對策的生態環境。保險業奠基於統計先驗模型的精算決策範式，在人工智能與機器學習技術的賦能之後，出現了轉型的新契機，亦催生了保險科技（InsureTech）的新範式。透過保險商業模式與網絡科技的互動結合，承保、索賠、理賠、償付能力與資本結構等等，都需要從傳統上較為靜態的設計，演化成更動態的架構。保險業諮詢公司Celent曾經提出過一個感知-分析-對策的「知行架構」，就是很好的參考。

項俊波被數爆金融腐敗號私生活腐敗。(中新社)

銀行信貸利率

眾安保險在中國保監會前主席項俊波因捲入醜聞而被中紀委免職調查的敏感時期爭取在香港上市，眾安董事長歐亞平又是一個在陸港政商巨頭之間長袖善舞的人物，眾安的互聯網保險牌照，又是在項的任內批准的，諸般因素交織在一起，很難不引起市場針對眾安找尋「接盤俠」的揣測。根據上一輪融資一股24元人民幣的價格，眾安的總市值已經高達人民幣300億元。假設來港以每股作價40元港幣募資100億港元，上市後估值至少100億美元，相比2016年已實現得不足1000萬元人民幣的淨利潤，除了未來性以外，實在沒有太多亮點。賠付率跌，費用率升，總合成本率遠高於行業平均，保費自留率高，投資收益率低，股本槓桿率低，償付率高，面向「長尾」客群賣「短尾」險種的互聯網保險大數據平台，應該如何估值？眾安保險思維與行動夠前衛，更有趣的是如何定位其商業模式：是Fronting entity？Captive？Rent-a-Captive?還是InsuranceTech-as-a-Service？各種看法眾說紛紜，投資人是否願意就保險科技的大好前景賭一把，還看上市承銷券商們的銷售能力。Insurance policies are sold, not bought; so are insurance companies.